Электрондық төлем құралы – бұл тауарлар мен қызметтер үшін қолма-қол ақшаны пайдаланбай төлеуге мүмкіндік беретін заманауи технология. Электрондық әмияндар мен банк карталары ESP-тің ең көп таралған түрлері болып табылады. Электрондық төлем құралдары дегеніміз не және оларға не қатысты, біз төменде сипаттайтын боламыз.
Банктік карталар
Банктік карталардың үш негізгі түрі бар - несиелік, дебеттік және алдын ала төленген. Жеке ақшаны немесе банк несиеге берген ақшаны сақтайтын банк шотына кіру дебеттік немесе несиелік карталар арқылы қамтамасыз етіледі.
Алдын ала төленген карта негізінен электрондық әмиян болып табылады. Сіз оны банктік шот ашпай-ақ пайдалана аласыз. Алдын ала төленген карталарды несие мекемелері шығарады, бұл жанармай құю станциялары немесе дүкендер шығаратын бонустық және сыйлық карталарынан өзгеше.
Электрондық төлем құралдарын пайдаланатын төлемдердің үлесі жылдан жылға артып келеді: 2009 жылы 100 төлемнің тек 21-і банк арқылы жүзеге асырылған.карталар, 2017 үшін - қазірдің өзінде 71 төлем.
Электрондық әмияндар
Электрондық әмияндарды ұсынумен және төлемдерді жүзеге асырумен тек несие ұйымы - электронды ақша операторы айналысады.
Электрондық ақша депозитке салынбайды, олардың теңгеріміне сыйақы есептелмейді, олар депозиттерге кепілдік беру туралы заңның ережелеріне сәйкес сақтандыруға жатпайды. Сонымен қатар, несие мекемесі өз клиенттеріне электронды ақшаны несиеге беруге құқығы жоқ.
Электрондық әмиян ақшаны сақтауға ғана емес, сонымен қатар төлемдер жасауға, қызметтер мен тауарларға төлеуге, ақшаны қолма-қол немесе банктік шотқа алуға мүмкіндік береді. Электрондық төлем құралдарымен есеп айырысулар лезде жүзеге асырылады; жүйелердің көпшілігі есеп айырысуды әртүрлі валюталарда жүзеге асырады.
Электрондық әмиянды қалай бастау керек: ЭМӨ таңдау
Электрондық әмиянды тіркеу бірнеше кезеңде жүзеге асырылады. Біріншісі – электронды ақша операторын таңдау. Жұмыс істеп тұрған EMF операторларының тізімі Ресей Банкінің веб-сайтында берілген.
EMF операторы клиентпен келісім жасасқанға дейін тарифтер, пайдалану және ақша аудару шарттары туралы толық ақпаратты беруге міндетті.
Келісім шарттары банк ұйымының сайтында, төлем терминалдары мен банкоматтардың экрандарында жарияланған. Банк белгілі бір әрекеттерді шарт жасасуға келісім ретінде қарастыруы мүмкін екенін ескерген жөн. Мысалы, біріншіалдын ала төленген картамен жасалған транзакция.
Электрондық әмиянды пайдалану ережелері бұзылса, банк оны пайдалануды тоқтата тұруы немесе толығымен тоқтатуы мүмкін.
Әмиянды пайдалану мақсаттары
Электрондық төлем құралының валютасы таңдалды - ол рубль немесе шетел валютасы болуы мүмкін.
Анонимді электрондық әмиян сәйкестендіру процедурасын талап етпейтін шағын шығындарға – жеке басын куәландыратын құжаттарды ұсынуға жарайды. Оны тіркеу үшін несие мекемесінің веб-сайтында деректердің ең аз мөлшерін көрсету жеткілікті. Мұндай әмиян тек рубльді сақтауға мүмкіндік береді және айына максималды алу сомасының шегі бар.
Оңайлатылған сәйкестендіруі бар жеке емес әмияндар жақсартылған пайдалану орнына банктен белгілі бір ақпарат көлемін беруді талап етеді.
Жеке әмиян максималды мүмкіндіктерді береді: максималды сома 600 мың рубльді құрайды, айына аударымдарға шектеулер жоқ. Жеке әмиянды шығару үшін жеке басын толық растау және нотариус куәландырған құжаттардың түпнұсқаларын немесе көшірмелерін ұсыну қажет.
Ақша аудару және алу ережелері
Электрондық төлем құралының иесі жеке тұлға болса, онда ол жеке кәсіпкерлерге, заңды немесе жеке тұлғаларға ақша аудара алады. Рәсім белгіленген тәртіпте жүзеге асырыладызаң бойынша және оңайлатылған сәйкестендіруден өткеннен кейін. Заңды тұлғалардан жеке тұлғаларға аударымдар да заңда көрсетілген шектерге сәйкес жүзеге асырылуы мүмкін, бірақ басқа заңды тұлғаларға электрондық ақша аударуға тыйым салынады.
Электрондық төлем құралдарының әртүрлі түрлерін пайдалана отырып, қаржыны алу да мүмкін. Жеке тұлғалар банк шотына валюта аударып, қолма-қол ақша ала алады. Заңды тұлғалар тек банк шотына ақша ала алады.
ESP қызмет көрсету шарттары
Электрондық төлем құралдарын пайдалану ережелері қолданыстағы заңнамамен реттеледі:
- ESP жеке, заңды тұлғалар және жеке кәсіпкерлер пайдалана алады.
- ESP-ге кіру несие мекемесімен келісім-шарт жасасқаннан кейін ашылады.
- Ашық ұсыныс немесе келісімнің талаптары бұзылған жағдайда несие мекемесі әмиянды уақытша тоқтатуға немесе оны толығымен жабуға құқылы.
- Несиелік ұйым клиентті ESP арқылы жасалған барлық транзакциялар туралы хабардар етуге міндетті. Келісімшарт хабарламалардың қалай қабылданатынын көрсетеді.
- Электрондық әмиянға қатысты мәселелерге тап болсаңыз, екі күн ішінде несие мекемесіне хабарлауыңыз керек. Егер бұл жасалмаса, банк қаражатты қайтарудан бас тартуы мүмкін. Клиенттердің заңсыз төлемдер туралы есептеріне жауап бермеген несие ұйымы өтініш берілгеннен кейін 30 күн ішінде толық соманы қайтаруға міндетті.
Некорпоративтік электрондық төлем құралы
Электрондық әмиян – оператор шот ашпай ұсынатын төлем құралы. Ең танымал - Qiwi, Yandex. Money, Webmoney. Мұндай әмияндардың көмегімен сіз контрагенттермен электронды ақшамен төлем жасай аласыз.
Корпоративтік әмиянды құру кезінде электрондық ақша операторымен шарт жасалады. Оператор әмиянға кілттер мен кіру кодын береді. Тек банктік шотыңызға хабарласу арқылы ақша салуға және алуға болады.
Корпоративтік әмиянның жабылуы немесе ашылуы туралы салық басқармасына 7 жұмыс күні ішінде хабарланады. Электрондық төлем құралының иесі мұны жасамаса, оған айыппұл салынады.
ESP тағайындауы
Электрондық төлем құралдарының негізгі мақсаты – төлем нұсқауларын жылдам жіберу. ESP банктік транзакциялар туралы ақпаратты өңдеуді айтарлықтай жеңілдетеді және процедураның құнын төмендетеді.
Басқа кездесулерді артықшылықтар деп атауға болады:
- Ыңғайлылық. Сатып алушыға үлкен көлемдегі қолма-қол ақшаға қарағанда төлем карталарымен жұмыс істеу ыңғайлы. Дегенмен, ESP заңды төлем құралының ресми мәртебесіне ие емес екенін ұмытпаңыз.
- Пластикалық карта виртуалды ақша қоймасы ретінде әрекет ете алады.
- Егер карта жоғалса немесе ұрланса, иесі оны блоктау арқылы ақша үнемдей алады.
Яндекс. Ақшаға ақшаны қалай аударуға болады
Yandex. Money – ең танымал электрондық төлем құралдарының бірі. Жүйеге енгізілген әмиянды толтырудың бірнеше жолы бар:
- Кез келген несие мекемелерінің банк карталарынан.
- Яндекс әмиянына қосылған ұялы телефон балансынан.
- Елді мекендердегі қолма-қол ақшаны толтыру пункттері арқылы.
- Интернет-банкинг арқылы, егер пайдаланушы қызмет көрсететін банктің клиенті болса.
- Орыс поштасы, Юнистрим, БАЙЛАНЫС арқылы аударымдар.
- Банк шотынан.
- Qiwi немесе WebMoney жүйелері арқылы.
- Микроқаржы ұйымдарында несиелерді өңдеу.
Yandex. Money жүйесінде әмиянды толтырудың тағы бір нұсқасы - банк картасына қосылу және одан ақша аудару.
Болашақ ESP
Электрондық төлем құралдары арқылы төленген қызметтерді ұсыну несие және қаржы институттары үшін тиімді және өте тартымды бизнес бағыты болып табылады. Дегенмен, оларды пайдалану кезінде заңды тәуекелдерді болдырмауға көмектесетін әртүрлі нюанстарды ескеру қажет. Бірақ бұл сарапшылардың ақша аударымдарын қадағалау мен реттеуді талдауға көп уақыт жұмсауының жалғыз себебі емес. Нормативтік құқықтық актілердегі кемшіліктер жеке төлем құралдары мен жүйелерінің дамуын шектеп қана қоймайды, сонымен қатар одан әрі даму бағыттарын анықтайды. Ақша аударымдарын реттеуді талдаудың маңыздылығы жақын арада артуы мүмкін.
Осыған байланысты жалпы саланың да, оның әрбір қатысушысының да табысты дамуының кепілі техникалық аспектілерді білу,ерекшеліктері мен құқықтық базасы, соның негізінде электрондық төлем құралдарын пайдалану және ақша қаражатын аудару. Барлық нюанстарды түсіну пайдаланушының қаржылық ресурстарының сақталуына және аударымдардың дұрыстығына кепілдік береді.
